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“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”與“旅游意外險(xiǎn)”認(rèn)識(shí)誤區(qū)解析
發(fā)布日期：2014/2/12 14:39:22 信息來源：行游天下旅行社
實(shí)踐中,旅行社對(duì)旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)存在一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū),比如認(rèn)為投保旅游意外險(xiǎn)可以降低自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在團(tuán)款報(bào)價(jià)中標(biāo)明團(tuán)費(fèi)含旅行社責(zé)任險(xiǎn)等。本文對(duì)這兩種保險(xiǎn)做了較為系統(tǒng)的闡述,以期旅行社能夠了解其法律性質(zhì),規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。
為進(jìn)一步明確旅行社的提示義務(wù),降低意外風(fēng)險(xiǎn)給旅游者帶來的損害,《旅行社條例》第38條規(guī)定:“旅行社應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)。”《旅行社條例實(shí)施細(xì)則》第40條規(guī)定:“為減少自然災(zāi)害等意外風(fēng)險(xiǎn)給旅游者帶來的損害,旅行社在招徠、接待旅游者時(shí),可以提示旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)。鼓勵(lì)旅行社依法取得保險(xiǎn)代理資格,并接受保險(xiǎn)公司的委托,為旅游者提供購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)的服務(wù)。”《旅游法》第61條明確:“旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團(tuán)隊(duì)旅游的旅游者按照規(guī)定投保人身意外傷害保險(xiǎn)。”從而將“提示游客投保人身意外傷害保險(xiǎn)”確定為了旅行社的法定義務(wù)。實(shí)踐中,旅行社對(duì)這兩種保險(xiǎn)存在一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū),比如認(rèn)為:投保旅游意外險(xiǎn)可以降低自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)此,筆者對(duì)這兩種保險(xiǎn)做一較為系統(tǒng)的闡述,以期旅行社能夠了解其法律性質(zhì),規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)可以分為兩個(gè)類別,分別為“人身保險(xiǎn)”和“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn),是指以人的生命及身體機(jī)能為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要包括:人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。旅游意外險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是無體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,即以被保險(xiǎn)人的“民事?lián)p害賠償責(zé)任”為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在責(zé)任保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因?qū)Φ谌顺袚?dān)損害賠償責(zé)任所受的不利予以補(bǔ)償,“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是由旅行社支付的,可以計(jì)入經(jīng)營(yíng)成本中,因此不能在銷售價(jià)格中單獨(dú)列項(xiàng)。
實(shí)踐中,一些旅行社往往在團(tuán)款報(bào)價(jià)中標(biāo)明:團(tuán)費(fèi)含旅行社責(zé)任險(xiǎn)。應(yīng)該說,這種行為是不規(guī)范的,容易使游客產(chǎn)生誤解。旅游意外險(xiǎn)屬于游客繳納的費(fèi)用,可以在團(tuán)費(fèi)中予以單獨(dú)列項(xiàng),實(shí)踐中多是由旅行社收取保費(fèi)后代為投保。
兩種保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)公司,但是旅行社責(zé)任險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人為旅行社,而旅游意外險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為游客。一般情況下,旅行社責(zé)任險(xiǎn)中,只有當(dāng)旅行社存在過失而應(yīng)當(dāng)向游客承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),才會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠付。而旅游意外險(xiǎn)中,只有發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外事故造成游客損失時(shí),才會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠付。
那么游客購(gòu)買的旅游意外險(xiǎn),對(duì)于旅行社來講會(huì)降低法律責(zé)任嗎?例如:導(dǎo)游在組織游客游覽過程中,因沒有盡到安全保障義務(wù)導(dǎo)致游客意外受傷,此時(shí)旅行社是否因?yàn)闉橛慰屯侗Ａ寺糜我馔怆U(xiǎn)而免除賠償責(zé)任呢?這里面有兩個(gè)問題需要闡述清楚:
第一、旅行社向游客承擔(dān)違約責(zé)任。《旅行社條例》第39條規(guī)定:“旅行社對(duì)可能危及旅游者人身、財(cái)產(chǎn)安全的事項(xiàng),應(yīng)當(dāng)向旅游者作出真實(shí)的說明和明確的警示,并采取防止危害發(fā)生的必要措施。”如果旅行社在組織游客游覽過程中沒有盡到安全保障義務(wù),導(dǎo)致游客受傷,應(yīng)當(dāng)向游客承擔(dān)賠償責(zé)任。此時(shí),旅行社可以通過旅行社責(zé)任險(xiǎn)來向保險(xiǎn)公司主張賠付,從而降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。
第二、如果游客先獲得承保意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司賠付,那么其仍可要求旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任。前面已經(jīng)提到,旅游意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn),而旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)不適用“損失補(bǔ)償原則”。損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則,即保險(xiǎn)賠償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人損失為前提,保險(xiǎn)賠償不能造成被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美榇恕侗ｋU(xiǎn)法》特別明確了“保險(xiǎn)代位權(quán)制度”。保險(xiǎn)代位權(quán)制度,是指保險(xiǎn)標(biāo)的物如果因?yàn)榈谌说墓室饣蜻^失產(chǎn)生損害,被保險(xiǎn)人的這項(xiàng)損害又是在保險(xiǎn)合同所承保的范圍中,這時(shí)被保險(xiǎn)人擁有兩種請(qǐng)求權(quán):(一)對(duì)于第三人的損失賠償請(qǐng)求權(quán);(二)對(duì)于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。但是,這兩項(xiàng)權(quán)利不能同時(shí)行使,當(dāng)保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付賠款后,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將第三者的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司,由保險(xiǎn)公司代位行使被保險(xiǎn)人向第三者行使賠償請(qǐng)求的權(quán)利。但是,在人身保險(xiǎn)中,《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后,不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利,但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”,此法條出現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》“人身保險(xiǎn)合同”一節(jié),所以應(yīng)當(dāng)適用于人身保險(xiǎn)的一般規(guī)定。可以看出,《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)中限制了保險(xiǎn)公司的代為追償權(quán),即使保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠付,被保險(xiǎn)人仍有權(quán)向第三人請(qǐng)求賠償,也就是說游客可以獲得“雙重賠償”。但是,有一種情況需要予以關(guān)注,即游客沒有出現(xiàn)死亡或傷殘,僅是因受傷而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用損失。對(duì)于這種情況,保險(xiǎn)公司一般都要求游客提供醫(yī)療發(fā)票原件,并且不承認(rèn)“雙重賠付”,對(duì)此學(xué)者多有爭(zhēng)議,關(guān)鍵點(diǎn)還是此時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用更類似于財(cái)產(chǎn)損失,應(yīng)適用“補(bǔ)償原則”。
綜上分析,我們可以看出,“旅游意外險(xiǎn)”并不能分散旅行社的法律風(fēng)險(xiǎn),但是對(duì)于游客來說,則意義重大,因?yàn)槠淇赡芤虼硕@得雙重的賠付。
為進(jìn)一步明確旅行社的提示義務(wù),降低意外風(fēng)險(xiǎn)給旅游者帶來的損害,《旅行社條例》第38條規(guī)定:“旅行社應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)。”《旅行社條例實(shí)施細(xì)則》第40條規(guī)定:“為減少自然災(zāi)害等意外風(fēng)險(xiǎn)給旅游者帶來的損害,旅行社在招徠、接待旅游者時(shí),可以提示旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)。鼓勵(lì)旅行社依法取得保險(xiǎn)代理資格,并接受保險(xiǎn)公司的委托,為旅游者提供購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)的服務(wù)。”《旅游法》第61條明確:“旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團(tuán)隊(duì)旅游的旅游者按照規(guī)定投保人身意外傷害保險(xiǎn)。”從而將“提示游客投保人身意外傷害保險(xiǎn)”確定為了旅行社的法定義務(wù)。實(shí)踐中,旅行社對(duì)這兩種保險(xiǎn)存在一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū),比如認(rèn)為:投保旅游意外險(xiǎn)可以降低自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)此,筆者對(duì)這兩種保險(xiǎn)做一較為系統(tǒng)的闡述,以期旅行社能夠了解其法律性質(zhì),規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)可以分為兩個(gè)類別,分別為“人身保險(xiǎn)”和“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn),是指以人的生命及身體機(jī)能為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要包括:人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。旅游意外險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是無體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,即以被保險(xiǎn)人的“民事?lián)p害賠償責(zé)任”為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在責(zé)任保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因?qū)Φ谌顺袚?dān)損害賠償責(zé)任所受的不利予以補(bǔ)償,“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是由旅行社支付的,可以計(jì)入經(jīng)營(yíng)成本中,因此不能在銷售價(jià)格中單獨(dú)列項(xiàng)。
實(shí)踐中,一些旅行社往往在團(tuán)款報(bào)價(jià)中標(biāo)明:團(tuán)費(fèi)含旅行社責(zé)任險(xiǎn)。應(yīng)該說,這種行為是不規(guī)范的,容易使游客產(chǎn)生誤解。旅游意外險(xiǎn)屬于游客繳納的費(fèi)用,可以在團(tuán)費(fèi)中予以單獨(dú)列項(xiàng),實(shí)踐中多是由旅行社收取保費(fèi)后代為投保。
兩種保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)公司,但是旅行社責(zé)任險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人為旅行社,而旅游意外險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為游客。一般情況下,旅行社責(zé)任險(xiǎn)中,只有當(dāng)旅行社存在過失而應(yīng)當(dāng)向游客承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),才會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠付。而旅游意外險(xiǎn)中,只有發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外事故造成游客損失時(shí),才會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠付。
那么游客購(gòu)買的旅游意外險(xiǎn),對(duì)于旅行社來講會(huì)降低法律責(zé)任嗎?例如:導(dǎo)游在組織游客游覽過程中,因沒有盡到安全保障義務(wù)導(dǎo)致游客意外受傷,此時(shí)旅行社是否因?yàn)闉橛慰屯侗Ａ寺糜我馔怆U(xiǎn)而免除賠償責(zé)任呢?這里面有兩個(gè)問題需要闡述清楚:
第一、旅行社向游客承擔(dān)違約責(zé)任。《旅行社條例》第39條規(guī)定:“旅行社對(duì)可能危及旅游者人身、財(cái)產(chǎn)安全的事項(xiàng),應(yīng)當(dāng)向旅游者作出真實(shí)的說明和明確的警示,并采取防止危害發(fā)生的必要措施。”如果旅行社在組織游客游覽過程中沒有盡到安全保障義務(wù),導(dǎo)致游客受傷,應(yīng)當(dāng)向游客承擔(dān)賠償責(zé)任。此時(shí),旅行社可以通過旅行社責(zé)任險(xiǎn)來向保險(xiǎn)公司主張賠付,從而降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。
第二、如果游客先獲得承保意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司賠付,那么其仍可要求旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任。前面已經(jīng)提到,旅游意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn),而旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)不適用“損失補(bǔ)償原則”。損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則,即保險(xiǎn)賠償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人損失為前提,保險(xiǎn)賠償不能造成被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美榇恕侗ｋU(xiǎn)法》特別明確了“保險(xiǎn)代位權(quán)制度”。保險(xiǎn)代位權(quán)制度,是指保險(xiǎn)標(biāo)的物如果因?yàn)榈谌说墓室饣蜻^失產(chǎn)生損害,被保險(xiǎn)人的這項(xiàng)損害又是在保險(xiǎn)合同所承保的范圍中,這時(shí)被保險(xiǎn)人擁有兩種請(qǐng)求權(quán):(一)對(duì)于第三人的損失賠償請(qǐng)求權(quán);(二)對(duì)于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。但是,這兩項(xiàng)權(quán)利不能同時(shí)行使,當(dāng)保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付賠款后,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將第三者的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司,由保險(xiǎn)公司代位行使被保險(xiǎn)人向第三者行使賠償請(qǐng)求的權(quán)利。但是,在人身保險(xiǎn)中,《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后,不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利,但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”,此法條出現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》“人身保險(xiǎn)合同”一節(jié),所以應(yīng)當(dāng)適用于人身保險(xiǎn)的一般規(guī)定。可以看出,《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)中限制了保險(xiǎn)公司的代為追償權(quán),即使保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠付,被保險(xiǎn)人仍有權(quán)向第三人請(qǐng)求賠償,也就是說游客可以獲得“雙重賠償”。但是,有一種情況需要予以關(guān)注,即游客沒有出現(xiàn)死亡或傷殘,僅是因受傷而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用損失。對(duì)于這種情況,保險(xiǎn)公司一般都要求游客提供醫(yī)療發(fā)票原件,并且不承認(rèn)“雙重賠付”,對(duì)此學(xué)者多有爭(zhēng)議,關(guān)鍵點(diǎn)還是此時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用更類似于財(cái)產(chǎn)損失,應(yīng)適用“補(bǔ)償原則”。
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